Berechnen Sie Ihre GAP-Lücke bei Totalschaden oder Diebstahl: Zum GAP-Rechner.
Sie leasen oder finanzieren ein neues Auto und freuen sich über die günstigen Monatsraten. Doch was passiert, wenn Ihr Fahrzeug zwei Jahre später einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird? Die Kaskoversicherung zahlt den aktuellen Wiederbeschaffungswert – doch der liegt nach zwei Jahren oft deutlich unter der noch offenen Restschuld oder dem Ablösewert des Leasingvertrags. Diese Differenz kann Sie tausende Euro kosten. Genau hier setzt die GAP-Versicherung an. (Quelle: BaFin)
Was ist die GAP-Versicherung?
GAP steht für Guaranteed Asset Protection – garantierter Vermögenswertschutz. Die GAP-Versicherung schließt die finanzielle Lücke (englisch: gap) zwischen dem Wiederbeschaffungswert Ihres Fahrzeugs (den die Kaskoversicherung zahlt) und der noch offenen Restschuld gegenüber der Leasinggesellschaft oder der finanzierenden Bank.
Im Normalfall – wenn Sie Ihr Auto bar bezahlt haben – ist der Wiederbeschaffungswert der richtige Entschädigungsbetrag. Doch bei Leasing und Finanzierung schulden Sie dem Geldgeber einen festen Betrag, der sich nicht am Marktwert orientiert, sondern am Vertrag. Und der Marktwert fällt in den ersten Jahren deutlich schneller als die Restschuld sinkt.
Warum entsteht die GAP-Lücke?
Der Hauptgrund ist der Wertverlust von Neufahrzeugen. Ein neues Auto verliert typischerweise:
- Im 1. Jahr: 20 bis 30 % des Neupreises
- Nach 2 Jahren: 35 bis 45 % des Neupreises
- Nach 3 Jahren: 45 bis 55 % des Neupreises
Bei einem Leasingvertrag wird die monatliche Rate so berechnet, dass sie den Wertverlust zwischen Anfangswert und kalkuliertem Restwert am Vertragsende abdeckt – plus Zinsen und Gebühren. Bei vorzeitiger Beendigung (z. B. durch Totalschaden) wird der Ablösewert fällig, der die noch nicht abgezahlte Wertdifferenz plus eventuelle Restkosten umfasst.
Bei einer Finanzierung ist es ähnlich: Gerade bei langen Laufzeiten (48–72 Monate) oder geringer Anzahlung liegt die Restschuld in den ersten Jahren höher als der Marktwert. Erst nach etwa der Hälfte der Laufzeit gleichen sich die Kurven an.
Rechenbeispiel: Totalschaden nach 2 Jahren
Herr Weber least einen Neuwagen mit einem Listenpreis von 35.000 EUR. Nach 2 Jahren verursacht ein Unfallgegner einen Totalschaden.
- Wiederbeschaffungswert (Marktwert nach 2 Jahren): 22.000 EUR – diesen Betrag zahlt die Kaskoversicherung
- Ablösewert beim Leasinggeber: 30.000 EUR – diesen Betrag schuldet Herr Weber vertraglich
- GAP-Lücke: 30.000 − 22.000 = 8.000 EUR
Ohne GAP-Versicherung muss Herr Weber diese 8.000 EUR aus eigener Tasche zahlen – obwohl er nichts mehr von dem Auto hat. Die gegnerische Haftpflichtversicherung zahlt ebenfalls nur den Wiederbeschaffungswert. Mit einer GAP-Versicherung wäre die Lücke vollständig abgedeckt.
Wann ist eine GAP-Versicherung sinnvoll?
Eine GAP-Deckung empfiehlt sich vor allem in folgenden Situationen:
- Fahrzeugleasing: Nahezu immer sinnvoll, da beim Leasing die GAP-Lücke besonders groß sein kann. Viele Leasingverträge beinhalten bereits eine GAP-Deckung – prüfen Sie Ihren Vertrag!
- Fahrzeugfinanzierung mit geringer Anzahlung: Weniger als 20 % Anzahlung bedeutet ein höheres GAP-Risiko
- Lange Finanzierungslaufzeiten: Ab 48 Monaten steigt das Risiko erheblich
- Fahrzeuge mit hohem Wertverlust: Elektroautos der ersten Generationen, Modelle kurz vor Modellwechsel
Weniger nötig ist die GAP-Versicherung bei:
- Barkauf ohne Kredit
- Hoher Anzahlung (über 30 %)
- Kurzen Finanzierungslaufzeiten (unter 24 Monate)
- Gebrauchtwagenkauf, da der Wertverlust bereits stattgefunden hat
Was kostet eine GAP-Versicherung?
Die Kosten sind im Vergleich zum abgesicherten Risiko gering:
- Über den Leasinggeber/Händler: Oft als Pauschale im Vertrag, ca. 150 bis 400 EUR für die gesamte Vertragslaufzeit
- Über die Kfz-Versicherung: Viele Vollkaskoversicherer bieten GAP als Zusatzbaustein an, Aufpreis ca. 30 bis 80 EUR/Jahr
- Separate GAP-Police: Ab ca. 50 EUR/Jahr, abhängig vom Fahrzeugwert
Prüfen Sie auch, ob Ihre Vollkaskoversicherung eine Neupreisentschädigung enthält. Manche Tarife zahlen in den ersten 12 bis 24 Monaten nach Erstzulassung den vollen Neupreis statt des Wiederbeschaffungswerts – das kann eine GAP-Versicherung in den ersten Monaten überflüssig machen.
Wie sich die monatlichen Raten Ihres Leasingvertrags oder Ihrer Autofinanzierung zusammensetzen, können Sie mit unseren Rechnern nachvollziehen. Und mit dem Kreditrechner ermitteln Sie die optimale Laufzeit und Anzahlung.
Berechnen Sie Ihre potenzielle GAP-Lücke: Zum GAP-Rechner.