Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar ist
Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – durch Krankheit, Unfall oder psychische Belastung. Die staatliche Absicherung über die Erwerbsminderungsrente reicht bei weitem nicht aus: Sie beträgt im Durchschnitt nur rund 950 € monatlich und ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Wer nach 1961 geboren ist, hat zudem keinen Anspruch mehr auf die alte Berufsunfähigkeitsrente vom Staat.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schließt diese Lücke und sichert Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Als BU-Experten in Nürnberg unterstützt Team Söllner Sie dabei, den passenden Schutz zu finden – mit persönlicher Beratung, anonymer Voranfrage bei Vorerkrankungen und fairer Beitragsgestaltung.
Die richtige Absicherungshöhe finden
Einer der häufigsten Fehler bei der BU-Versicherung ist eine zu niedrige Absicherung. Wir empfehlen als Faustregel: Mindestens 75 % Ihres Nettoeinkommens sollten durch die BU-Rente abgedeckt sein. Warum? Auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können, laufen Ihre fixen Kosten weiter – Miete, Versicherungen, Lebenshaltung, laufende Kredite.
Für die Metropolregion Nürnberg mit ihren überdurchschnittlichen Lebenshaltungskosten ist eine sorgfältige Bedarfsermittlung besonders wichtig. In unserer Beratung berücksichtigen wir:
- Fixe monatliche Ausgaben: Miete oder Hypothekenrate, Nebenkosten, Versicherungen, laufende Verträge
- Variable Lebenshaltungskosten: Ernährung, Mobilität, Kleidung, Freizeit
- Vorsorgeaufwendungen: Altersvorsorge-Beiträge, die auch bei Berufsunfähigkeit weiterlaufen sollten
- Familiäre Verpflichtungen: Unterhalt, Kinderbetreuung, Schulgeld
- Bestehende Ansprüche: Erwerbsminderungsrente, Unfallversicherung, Arbeitgeberleistungen
Nutzen Sie unseren BU-Bedarfsrechner, um eine erste Einschätzung Ihrer idealen Absicherungshöhe zu erhalten.
Leistungsmerkmale einer guten BU-Versicherung
Nicht jede BU-Versicherung bietet den gleichen Schutz. Auf diese Merkmale achten wir bei der Beratung in Nürnberg besonders:
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Die WWK verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet: Sie werden nicht auf einen anderen Beruf verwiesen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Entscheidend ist ausschließlich Ihr zuletzt ausgeübter Beruf.
Nachversicherungsgarantie
Bei wichtigen Lebensereignissen – Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung, Immobilienkauf – können Sie Ihre BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. So wächst Ihr Schutz mit Ihrem Leben mit.
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit
Bereits bei längerer Arbeitsunfähigkeit (ab 6 Monate) kann eine vorgezogene Leistung gezahlt werden – noch bevor die Berufsunfähigkeit formal festgestellt wird. Das überbrückt die oft langwierige Prüfungsphase.
Weltweiter Schutz
Die BU-Versicherung der WWK gilt weltweit. Egal ob Sie in Nürnberg leben, beruflich ins Ausland entsandt werden oder später den Wohnsitz verlegen – Ihr Schutz bleibt bestehen.
Häufigste Ursachen für Berufsunfähigkeit
Viele Menschen denken bei Berufsunfähigkeit zunächst an Unfälle. Tatsächlich sind die häufigsten Ursachen jedoch Krankheiten:
- Psychische Erkrankungen (ca. 33 %): Burnout, Depressionen und Angststörungen sind mittlerweile die Hauptursache – auch in der Metropolregion Nürnberg mit ihrem dynamischen Arbeitsmarkt.
- Erkrankungen des Bewegungsapparats (ca. 20 %): Bandscheibenvorfälle, Rückenleiden, Gelenkerkrankungen – betrifft Büroarbeiter wie Handwerker gleichermaßen.
- Krebserkrankungen (ca. 17 %): Trotz guter Heilungschancen führen viele onkologische Diagnosen zu langfristiger Berufsunfähigkeit.
- Herz-Kreislauf-Erkrankungen (ca. 8 %): Herzinfarkt, Schlaganfall und andere kardiovaskuläre Ereignisse.
- Unfälle (ca. 7 %): Erstaunlicherweise machen Unfälle nur einen kleinen Teil der BU-Fälle aus. Eine reine Unfallversicherung ist daher kein Ersatz für eine BU.
Diese Verteilung zeigt: Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – unabhängig von Beruf, Alter oder Lebensstil. Eine frühzeitige Absicherung ist deshalb so wichtig.
Alternativen zur klassischen BU-Versicherung
Nicht für jeden Kunden ist die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung die beste oder bezahlbare Lösung. In unserer Beratung in Nürnberg prüfen wir auch Alternativen:
- Grundfähigkeitsversicherung: Leistet, wenn Sie grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder den Gebrauch der Hände verlieren. Deutlich günstiger als die BU und besonders für Handwerker und körperlich tätige Berufe eine sinnvolle Option.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU): Leistet, wenn Sie überhaupt keinen Beruf mehr ausüben können. Die Hürde ist höher, aber der Beitrag ist niedrig. Kann als Basisschutz dienen, wenn eine BU nicht möglich ist.
- BU-Kombination mit Altersvorsorge: Bei der WWK lässt sich die BU-Versicherung mit einer BasisRente oder Fondsrente kombinieren. Der BU-Beitrag wird dann ebenfalls steuerlich gefördert – ein zusätzlicher Vorteil, der die Nettokosten weiter senkt.
BU-Versicherung in Nürnberg – so berät Team Söllner
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Nürnberg folgt einem bewährten Ablauf, der Ihre Interessen in den Mittelpunkt stellt:
- Bedarfsanalyse: Wir ermitteln gemeinsam Ihre ideale Absicherungshöhe auf Basis Ihrer Einnahmen, Ausgaben und Verpflichtungen.
- Gesundheitsprüfung: Wir besprechen Ihre gesundheitliche Vorgeschichte und klären, ob Vorerkrankungen vorliegen, die den Abschluss beeinflussen könnten.
- Anonyme Voranfrage: Bei Vorerkrankungen stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage bei der WWK. So erfahren Sie vorab, zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist – ohne dass eine Ablehnung in Ihren Daten gespeichert wird.
- Angebot & Vergleich: Sie erhalten ein transparentes Angebot mit allen Leistungsmerkmalen, Ausschlüssen und Beiträgen – verständlich erklärt.
- Langfristige Betreuung: Auch nach Vertragsabschluss begleiten wir Sie – bei Nachversicherungen, Leistungsfällen oder wenn sich Ihre Situation ändert.
Unser 10-köpfiges Expertenteam berät Sie vor Ort in Nürnberg, telefonisch oder per Videokonferenz. Die Erstberatung ist selbstverständlich kostenlos und unverbindlich.
BU-Versicherung nach Berufsgruppen in der Region Nürnberg
Die Nürnberger Metropolregion ist geprägt von einer vielfältigen Berufslandschaft. Je nach Beruf unterscheiden sich die Anforderungen an die BU-Versicherung erheblich:
- IT-Fachkräfte und Ingenieure (z. B. bei Siemens, DATEV, adidas): Büroberufe werden günstig eingestuft. Trotzdem steigt das Risiko für psychische Belastungen und Rückenleiden. Früher Abschluss sichert niedrige Beiträge.
- Handwerker und Produktionsmitarbeiter: Höheres Berufsrisiko bedeutet höhere Beiträge. Hier lohnt sich oft eine Kombination aus BU und Grundfähigkeitsversicherung oder ein Start mit Einsteiger-BU und späterer Erhöhung.
- Pflegekräfte und medizinisches Personal: Überdurchschnittlich hohes BU-Risiko durch körperliche und psychische Belastung. Gerade hier ist eine frühzeitige Absicherung entscheidend.
- Selbstständige und Freiberufler: Keine Absicherung über den Arbeitgeber – die private BU ist hier existenziell. Die Kombination mit einer BasisRente bringt zusätzliche Steuervorteile.
- Studenten und Auszubildende: Der günstigste Zeitpunkt für den BU-Abschluss. Wenige Vorerkrankungen, niedrige Beiträge, die für die gesamte Laufzeit gelten.
Häufig gestellte Fragen zur BU-Versicherung
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten hängen von Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe ab. Ein 30-jähriger Kaufmann zahlt für 1.500 € BU-Rente etwa 50–80 € monatlich. Handwerker oder Pflegekräfte zahlen aufgrund des höheren Berufsrisikos mehr. Team Söllner erstellt Ihnen in Nürnberg ein individuelles Angebot mit optimiertem Preis-Leistungs-Verhältnis.
Ab wann sollte man eine BU-Versicherung abschließen?
Idealerweise während der Ausbildung oder des Studiums. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger ist der Beitrag – und er bleibt auf diesem Niveau. Außerdem haben junge Menschen in der Regel weniger Vorerkrankungen, was die Annahme erleichtert. Bereits Schüler ab 15 Jahren und Studenten können sich versichern.
Was zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU zahlt die vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können – egal ob durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall. Bei der WWK gibt es keine abstrakte Verweisung: Sie werden nicht auf einen anderen Beruf verwiesen. Die Rente wird bis zum vereinbarten Endalter (meist 67) gezahlt.
Kann ich eine BU-Versicherung trotz Vorerkrankungen abschließen?
Ja, in vielen Fällen ist das möglich. Entscheidend ist die Art und Schwere der Vorerkrankung. Leichte Allergien, ausgeheilte Verletzungen oder kurzzeitige psychische Belastungen führen häufig nur zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen, nicht zur Ablehnung. Team Söllner führt vor der offiziellen Antragstellung eine anonyme Voranfrage durch, um Ablehnungen im System zu vermeiden.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?
Bei der Berufsunfähigkeit (BU) ist der Maßstab Ihr konkreter Beruf: Wenn Sie diesen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können, erhalten Sie die Rente. Bei der Erwerbsunfähigkeit (EU) müssen Sie überhaupt keinen Beruf mehr ausüben können – die Hürde ist also deutlich höher. Die BU bietet daher den umfassenderen Schutz. Eine EU-Versicherung kann aber als günstigere Alternative sinnvoll sein, wenn eine BU nicht möglich ist.
Jeder 4. wird berufsunfähig
Psychische Erkrankungen, Rückenleiden oder Krebs – Berufsunfähigkeit trifft nicht nur Handwerker. Auch Büroangestellte und Führungskräfte sind betroffen.
Staatliche Rente reicht nicht
Die Erwerbsminderungsrente beträgt im Schnitt nur 950 € – das deckt kaum die Miete. Ohne private BU droht der finanzielle Absturz.
Früh abschließen spart bares Geld
Wer jung und gesund ist, zahlt deutlich weniger. Vorerkrankungen können später zu Zuschlägen oder Ablehnung führen.
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